変動？固定？住宅ローンの選び方

住宅ローンを組むときや借り換えるとき、
「変動金利にするか、固定金利にするか」で迷う方は多いと思います。

将来の金利がどうなるかなんて、誰にもわかりません。
後になって「こっちを選べばよかった！」と後悔することもあるでしょう。

とはいえ、その時が来たら、迷いつつもどちらか選ぶことになります。

だからこそ、他人の答えではなく、
自分で考え、納得できる選択をすることが大切です。
今回は、そのための考え方をわかりやすくお伝えします。

１．変動金利と固定金利のちがい

まずはそれぞれの特徴を、ざっくりまとめてみます。

２．金利が上がったとき、誰がそのリスクを負うのか

「変動金利にするか、固定金利にするか」で迷ったら、まずはこう考えてみてください。

「もし金利が変わったとき、自分で考え対応できるか？」

金利のことをあれこれ考えるのがストレスだったり、
金利の上がり下がりに一喜一憂したくない場合は、固定金利がおすすめです。

固定金利が変動金利に比べ高いのは、
「一定期間、金利を固定してもらう保険料を支払う」と考えるとわかりやすいでしょう。
リスクは銀行が負い、自分は安心を買うイメージです。

一方で、金利が上がっても冷静に考え、柔軟に対処ができそうなら、
自分が金利変動リスクを負う変動金利も選択肢に入ります。

なお、「10年固定」などの当初固定金利タイプの住宅ローンも、
固定期間終了後に金利が上がる可能性があるため、自分がリスクを負っていると考えた方が良いでしょう。

３．変動金利が向いている人・向いていない人

変動金利を選ぶなら、「もし金利が上がったとき、どう対応するか」を考えておくことが大切です。
大きく分けて、対処法は２つあります。

①繰り上げ返済をする

金利が上がったら、繰り上げ返済をすることで利息の負担を減らすことができます。

・返済額が増えても、家計に大きな影響がない
・いざという時に、繰り上げ返済できる預貯金がある

こんな人なら、金利が上がっても慌てずに対応できるでしょう。

②マイホームを売却する

万が一住宅ローンの完済が難しくなった場合に、
「家を売る」という判断ができるかどうか考えてみてください。

・今の家に強いこだわりがない
・売りやすい物件である

柔軟に住まいを変えられる人なら、変動金利を選びやすいでしょう。

４．まとめ

将来の金利がどうなるかを、正確に予測できる人はいません。
「変動金利と固定金利、どちらが得か？」という答えは、後にならないとわからないのです。

だからこそ大切なのは「自分に合ったリスクの取り方はどちらか？」という視点。

リスクにどう向き合うか、どこに安心を求めるかは、人それぞれです。
自分の暮らし方や考え方に合った納得できる答えを、ぜひ見つけてくださいね。